互联网金融b端和c端模式

近日，佰仟融资租赁对外宣布，公司已与百度金融服务事业群组(FSG)达成合作，双方合作的汽车私募资产证券化(ABS)项目已顺利完成。佰仟融资租赁以租赁债权设立集合信托计划，百度金融服务事业群组(FSG)与佰仟融资租赁分别作为优先级与劣后级认购此信托受益权份额，西安百金互联网金融资产交易中心作为投资顾问，由中诚信证券评估有限公司作为评级机构。

除了百度之外，此前京东金融也尝试了资本中介的业务，京东中腾信微贷资产证券化产品也通过京东ABS云平台完成发行，京东金融承担了京东中腾信ABS的结构设计和发行工作。同时，京东金融出资5亿元，在交易完成后持有部分夹层级信托受益权，此举为京东中腾信ABS提供了增信措施。

服务B端企业融资需求的机会兴起

在这两个案例中，百度金融和京东金融都是金融服务商的角色，作为资本中介，为需要做债券融资的企业设计或发行产品ABS，同时购买部分资产证券化产品作为增信，帮助实现ABS融资，降低成本并提升了发行效率。

显然，虽然支付宝和微信在C端移动支付这个领域已经几乎无可匹敌，而通过支付作为入口的他们也逐渐进入到了个人理财等领域，这使得互联网金融在C端的机会越来越少，因此不少公司逐渐将重点放在B端。去年就可以看到，不少原来面向C端的企业在做不下去之后，都逐渐转向B端，活了下来。

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言指出，C端的产品讲究标准化，容易形成网络效应，赢家通吃;B端和C端的逻辑不同，B端讲究个性化定制，需要一家家企业去谈合作，不容易造成赢家通吃，可以容纳更多的参与者。

此外，他还指出，最近几年随着互联网金融的崛起，各类互联网金融债权资产的快速膨胀，市场也普遍预期债权转让市场会迎来巨大机遇，不少互联网互金巨头都想在这个市场中分一杯羹。百度金融有西安百金资产交易中心的便利，自然也不愿放弃这一市场。

其中，ABS是比较比较成熟和常见的融资方式，而且国家最近也发文鼓励中小企业资产证券化。体量较大的银行不一定会覆盖这类型小企业的需求，这也给出了一定空白的服务空间。

虽然不少创业公司也在发力to B的市场，但主要是在大数据风控等方面，而巨头相对于它们而言，优势在于可能拥有更多的数据，而且拥有更多的牌照，或更容易取得牌照。

薛洪言还指出，京东金融布局更早，源于白条ABS的成功发行，让其看到这个市场空间。百度金融的布局应该是一种抢占先机的战略，因为针对互金资产这个市场还没有成熟，还拥有机会。

利用自身优势差异化经营

除了针对中小企业融资需求之外，百度金融和京东金融也在利用自身的优势在这个市场做差异化竞争。

对于京东而言，其最大的优势莫过于其电商的场景化平台，除了可以做面向C端的消费分期之外，也可以做面向B端的供应链金融，由于它跟平台电商之间的合作关系还有自身沉淀的交易数据，也可以对交易的风险做更为定准的定价。而且京东金融也通过投资美利车金融，扩展了京东白条服务的场景。

至于百度，看起来似乎没有自身的场景，但因为其拥有精准营销的能力，也凭借着自己的优势跟不同的场景合作。昨日(2月16日)，百度金融旗下消费金融平台百度有钱花与新华教育集团达成战略合作。

新华教育集团，旗下的品牌就包括了我们每天在电视上看到的新东方，是全国办学规模最大的民办教育机构之一。

百度公司高级副总裁朱光披露，至此，百度金融旗下的消费金融品牌百度有钱花合作教育机构数量近3000家，目前每天新增教育贷款学员超过3000名，2017年百度教育信贷服务用户将超过100订货系统万。

百度金融之所以将重点放在教育分期行业，跟教育培训机构对百度收入贡献大有关。在百度广告收入中，教育培训属于排名靠前的大客户行业。这意味着对于教育机构而言，百度可以帮助其发现潜在的需求，为其精准获客，而教育分期又是在大额消费分期中的一个重要的细分领域，百度金融就有了切入的优势。

据百度方面介绍，其跟教育培训机构的合作中。百度金融通过为机构在百度搜索、百度凤巢等平台提供搜索页面露出、智能品牌展示，以及联合品牌活动形式，帮助教育机构增加曝光率、提升品牌知名度。并结合搜索和时空数据智能分析，通过精准内容推送，为机构挖掘更多的潜在学员资源。

不过，虽然教育分期的客单价高，市场需求也不小，但其风险却不一定出现在学员的还款能力本身，此前市场上出现过的教育机构跑路这样的现象。英语教育培训机构环球美联负责人于就曾经被曝跑路，与之达成分期付款信贷合作的百度、宜信等多家互联网金融平台也就受到牵连。

除了教育这样的场景之外，百度有钱花的业务包括家装分期、租房分期等场景业务。除了到特定的垂直网站上搜索之外，依然会有不少人在百度上直接搜索类似需求，大概百度金融依靠类似的优势，可以通过跟更多场景的合作，占领更多的细分业务。

不过，互联网中经常发生的故事是，掘金的服务提供方往往不赚钱，但卖水的渠道方往往赚了不少钱。不知道最后百度金融最后能不能成为那个成功掘金的人。

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